2026.03.27

保険の見直しのタイミングはいつ？ポイント・注意点を併せてわかりやすく解説

加入した保険を、長期にわたってそのままとすることはおすすめできません。ライフステージの変化などにより、加入している保険の保障内容が現状に合わなくなっている可能性があるためです。

では、保険の見直しはどのようなタイミングで行えばよいのでしょうか？また、保険を見直す際は、どのような点に注意する必要があるのでしょうか？今回は、保険を見直すべきタイミングや保険見直し時の注意点などについて解説します。

なお、ハレノヒハレは「未来すべて、ハレになれ。」をコンセプトに、お客様の理想の未来を叶える保険見直しや家計診断などのサポートを提供しています。保険の見直しについてプロからのアドバイスをご希望の際は、ハレノヒハレまでお気軽にご相談ください（ご相談したいことがございましたら「お問い合わせ」フォームからご入力をお願いいたします）。

保険の見直しとは？

保険の見直しとは、すでに加入している保険が現在必要な保障に合っているかどうかを確認したうえで、必要に応じて保障内容を変更したり、その保険を解約して別の保険に加入したり、追加で別の保険に加入したりすることを指します。

保険は一般的に、加入時のニーズに備えて設計するものです。たとえば、結婚をした際は、「自分に万が一のことがあった際、配偶者が困らないように」という視点から必要な保障を検討することが多いでしょう。配偶者が健康で安定的な収入を得ているのであれば、手厚い死亡保障までは必要なく、医療費の負担に主軸を置く方がよいかもしれません。

しかし、その後子どもが誕生すると、万が一のことがあった際に子どもの生活を守る必要も生じます。そのため、子どもが成人するまでの期間中に亡くなった際にはまとまった額の保険金が支払われるよう、保険を見直すべきでしょう。

このように、保険は「加入したらそれで終わり」ではなく、ご自身の状況の変化などに応じて、適宜見直していく必要があります。

保険の見直しタイミングに関する基本の考え方

保険は、どのようなタイミングで見直すべきなのでしょうか？ここでは、保険の見直しのタイミングに関する基本的な考え方を紹介します。

ライフステージが変わったとき
保険料が家計の負担になっているとき
保険の更新時期が来たとき
理想の保険を見つけたとき

ライフステージが変わったとき

ライフステージが変わったときは、保険を見直すべきでしょう。

必要な保障は、「独身であるか配偶者がいるか」や「扶養する子どもがいるかいないか」、「持ち家があるかどうか」などによって大きく異なります。ライフステージが変わったにもかかわらず従前の保険に加入したままでは、保障が不足したり過大となったりしかねません。そのため、ライフステージが変わったときには、保険を見直すことをおすすめします。

保険料が家計の負担になっているとき

収入の変化や物価の上昇などにより、保険料が家計の負担となる場合があるでしょう。その際は、保険料を抑えられないかという視点から保険を見直すことをおすすめします。保険は「いざという時」への備えであるものの、これが原因で現在の生活が苦しくなれば本末転倒であるためです。

なお、保険料が家計の負担になっているからといって、安易に保険を解約するのはおすすめできません。保険によっては一定期間の払い込みを中断しても一定の保障が継続できたり、解約返戻金を原資として貸し付けが受けられたりする可能性があるためです。また、保障の範囲を狭めたりいざというときに支払われる保険金の額を減らしたりすることにより、保険料が抑えられる可能性もあります。

保険の更新時期が来たとき

保険の更新時期が来たときは、保険を見直す絶好のタイミングです。更新を機に、その保険の保障内容に過不足がないかどうかを確認するとよいでしょう。そのうえで、保障を適正化したり、他の保険に乗り換えたりすることを検討します。

より自分に合った保険商品を見つけたとき

より自分に合った保険商品を見つけたときは、保険を見直すべきタイミングかもしれません。中でも、医療保険は「短期入院への保障が重視される傾向にある」、「一定の通院も保障される」など医療技術の進化に応じて保障内容も変化しています。そのため、加入から相当の期間が経過している場合は、必要に応じて見直しを検討するとよいでしょう。

保険の見直しをすべきタイミングの具体例

先ほど解説したように、ライフステージが変化したときは保険を見直すべきタイミングです。では、具体的にどのようなタイミングがこれに該当するのでしょうか？ここでは、保険を見直すべきタイミングの具体例を解説します。

就職したとき
結婚したとき
子どもが誕生したとき
住宅を購入したとき
子どもが独立したとき

就職したとき

就職をすると、その後はご自身の収入で生活を営んでいくこととなります。このタイミングで、はじめて保険に加入する方も多いでしょう。

一人暮らしであり扶養するご家族もいない場合は、医療費負担に備える医療保険や、働けなくなるリスクに備える就業不能保険の優先順位が高くなります。

結婚したとき

結婚をして家族が増えたときは、保険を見直すとよいでしょう。必要な保障は配偶者の就業状況などによって異なるものの、ご自身の亡き後、一定期間中の配偶者の生活を守る死亡保険への加入などが選択肢に入ります。

子どもが誕生したとき

子どもが誕生したときは、保険見直しの必要性がもっとも高いタイミングであるといえるでしょう。未成年の子どもがいる状態で病気やケガで長期間働けなくなったり亡くなったりすれば、子どもの生活にも甚大な影響が生じるためです。

そのため、医療保険や就業不能保険に加えて、子どもが成人するまでの保障を手厚くした死亡保険や、万が一のことがあっても子どもの学費を用意できる学資保険などへの加入を検討するとよいでしょう。

住宅を購入したとき

住宅を購入した際も保険を見直すとよいでしょう。住宅はローンを組んで購入することが多く、ローンを組む際は団信（団体信用生命保険）に加入することが多いためです。団信とは、契約者が死亡または高度障害状態となった場合などに、以後の住宅ローンの返済が免除される保険です。

団信に加入する場合、他の保険の保障が過大となる可能性があるため、他の保険の死亡保険金額を減らすなどの調整が検討できます。

子どもが独立したとき

子どもが独立したときも、保険を見直したいタイミングの1つです。

子どもが独立するまでの間、死亡保障の手厚い保険に加入していた場合、これを解約したり保険金額を少なくしたりする見直しが検討できます。また、ご自分の老後に備え、個人年金保険の増額なども検討するとよいでしょう。

【年代別】保険の見直しのタイミングとポイント

保険を見直すポイントは、年代によって異なります。ここでは、年代別の保険の見直しのタイミングとポイントを解説します。

20代の保険の見直し

20代では、就職や結婚などのライフイベントが想定されます。

就職したら、医療保険への加入を検討しましょう。20代では大きな病気にかかるリスクは高くないものの、その反面、万が一大きな病気にかかれば治療費の負担が重くなるおそれがあるためです。なお、20代では健康リスクが低いため、医療保険の保険料も他の年代と比較して低くなることが一般的です。

また、結婚をしたら医療保険は維持するとともに、病気やけがで長期間働けなくなるリスクに備えられる就業不能保険への加入などを検討します。

併せて、亡くなった場合に配偶者の当面の生活を支えるため、死亡保険への加入も検討するとよいでしょう。配偶者が収入を得ている場合は高額の死亡保障までは必要ありませんが、一定の保障は用意しておくことをおすすめします。

なぜなら、ご逝去後は葬儀やお墓の購入にお金がかかるためです。また、ダブルインカムを前提に生活を営んでいる場合、残された配偶者がご自身の収入に合った形で生活を立て直すまでに時間を要する可能性もあるでしょう。

30代の保険の見直し

30代では、子どもが誕生するなどのライフイベントが想定されます。

子どもが誕生したら、死亡保障を手厚くする見直しをするとよいでしょう。30代で亡くなる可能性は高くはないものの、万が一幼い子どもや配偶者を残して亡くなるような事態が起きれば、子どもの将来に甚大な影響が及びかねないためです。また、2人目、3人目の子どもが誕生した場合、これに合わせて保障内容を見直す必要も生じます。

なお、死亡保険には、主に「終身保険」と「定期保険」があります。終身保険とは、保障が一生涯続くタイプの保険です。保障が継続している限りどのタイミングで亡くなっても死亡保険金が支払われます。また、一定の解約返戻金が受け取れる場合がありますが、加入期間によっては払い込んだ保険料を下回る可能性もありますので注意が必要です。

一方で、定期保険は契約で定めた一定期間中に亡くなった場合にだけ保険金が支払われる保険であり、解約返戻金はない、またはごく少額であることが一般的です。

これらを比較すると、終身保険の方が有利に感じるかもしれません。しかし、月々支払う保険料が同じであれば、一般的に、定期保険の方が死亡保険金額が高くなります。

そのため、子どもの幼いうちの世帯主が亡くなるリスクに備えるのであれば、定期保険も有力な選択肢となるでしょう。

40代の保険の見直し

40代では、住宅を購入することもあります。

先ほど解説したように、住宅をローンで購入する場合は団信に加入することが一般的です。そのため、保障が重複しないよう加入している生命保険を見直しましょう。

50代の保険の見直し

50代では、子どもが独立することが多いでしょう。子どもが独立したら、死亡保険のダウンサイジングを検討しましょう。

また、ご自身の老後への備えを本格的に検討すべき時期に差し掛かります。そのため、個人年金保険に加入するなどの対策も行うことをおすすめします。

60代の保険の見直し

60代は、定年を機に退職するか、継続雇用制度で働き続けるか、独立開業をして収入を得るかなどの選択が必要となる時期です。

この選択は、ご自身や配偶者の健康状態などによっても左右されるため、若いうちに明確に定めるのは困難でしょう。何歳まで働き続けたいかの見通しを立てたうえで公的年金の受給を始める時期などを検討し、これを踏まえて個人年金保険の増額なども検討します。

また、60代ではご自分の相続に向き合い始める時期であるともいえます。生命保険は相続対策としても活用できるため、まだ保険を選びやすい年齢のうちに、相続対策の視点からも保険を見直しておくことをおすすめします。

保険を見直すポイント

保険の見直しは、どのようなポイントに着目して行えばよいのでしょうか？ここでは、保険を見直す主なポイントを解説します。

保障内容を確認する
保障額を確認する
保障期間を確認する
保険料を確認する
受取人を確認する
プロに相談する

保障内容を確認する

保険で最も重要なのは、保障内容に過不足がないことです。そのため、保障内容が現在のライフステージに適合するよう、保険の見直しを行いましょう。

保障額を確認する

万が一の際にどの程度の保障が受けられるかも、保険見直しの重要なポイントの1つです。

保障額が不足している場合、万が一の際に不足額がカバーしきれないかもしれません。特に、子どもが幼いうちの死亡保障では学費なども考慮する必要があるため、子どもの人数や年齢などに応じて不足のない保障額を検討しましょう。

保障期間を確認する

先ほど解説したように、死亡保険には主に「終身保険」と「定期保険」があります。保険を見直す目的に応じて、終身保険とするか定期保険とするかや、定期保険であれば保障期間をいつまでにすべきかなど、慎重に検討しましょう。

保険料を確認する

保険を見直す際は、保険料が家計を圧迫しないか確認する必要があります。保障を手厚くするあまり、平常時の生活に困窮する事態となれば、本末転倒であるためです。

受取人を確認する

保険の見直しでは、受取人も確認しておきましょう。保険金の適正な受取人は、ライフステージによって異なるためです。

たとえば、独身の際は保険金の受取人が両親などであったとしても、婚姻をしたら受取人を配偶者に変えることが一般的でしょう。また、相続対策であれば、対策の目的に応じた受取人を慎重に検討しなければなりません。

プロに相談する

保険の見直しには確認すべきポイントや注意点が少なくありません。そのため、ご自身だけで適切な見直しをするのは容易ではないでしょう。ご自身のライフステージやニーズに合った保険を的確に選定するため、保険の見直しはプロに相談することをおすすめします。

ハレノヒハレは「未来すべて、ハレになれ。」をコンセプトに、お客様の理想の未来を叶える保険の見直しをサポートしています。保険の見直しについてプロからのアドバイスをご希望の際は、ハレノヒハレまでお気軽にご相談ください（ご相談したいことがございましたら「お問い合わせ」フォームからご入力をお願いいたします）。

保険を見直す際の注意点

保険の見直しには、注意点もあります。ここでは、保険の見直しで後悔しないよう、主な注意点を4つ解説します。

希望する保険に入れるとは限らない
年齢が上がると保険料も高くなるのが一般的
貯蓄型保険を解約すると元本割れする可能性がある
新しい保険に加入してから古い保険を解約する

希望する保険に入れるとは限らない

1つ目は、希望する保険に入れるとは限らないことです。

生命保険の中には、加入時の審査があるものが少なくありません。そのため、健康状態が悪化していたり高齢になっていたりすると、希望する保険に加入できない可能性があります。

また、健康状態や年齢、職業などからリスクが高いと判断されると、加入はできても保険料が割高となる可能性もあります。

年齢が上がると保険料も高くなるのが一般的

2つ目は、年齢が上がると保険料も高くなることが一般的です。

保険は一般的に、同じ保障内容であったとしても、加入時の年齢が高いほど保険料が高くなります。つまり、保険料の負担を軽減するために保険をいったんダウンサイジングする場合、後日改めて元の保障に戻そうとすれば保険料が高くなる可能性があるということです。

そのため、保険の見直しは、将来保障を戻す可能性も考慮したうえで検討することをおすすめします。

貯蓄型保険を解約すると元本割れする可能性がある

3つ目は、貯蓄型保険を解約すると元本割れする可能性があることです。

終身保険など貯蓄型の保険では、解約することで解約返戻金が受け取れることが一般的です。しかし、解約返戻金の額が、それまでに払い込んだ保険料の総額を必ずしも上回るとは限りません。

解約する時期によっては、払い込んだ保険料総額よりも解約返戻金が少なくなる「元本割れ」となる可能性があります。

新しい保険に加入してから古い保険を解約する

4つ目は、新しい保険に加入してから古い保険を解約することです。

保険を見直して乗り換える場合、新しい保険に加入して保障が始まってから古い保険を解約するのが鉄則です。先に古い保険を解約してしまえば、保障が受けられない期間が生じるためです。

無保険となっている期間中に万が一のことが生じてしまうと、保険金を受け取ることはできません。

なお、保険によっては加入後すぐに保障が開始されるのではなく、一定の免責期間の経過後に保障が開始されることもあります。その場合は、新しい保険について免責期間が経過してから、古い保険を解約しましょう。

保険の見直しのタイミングに関するよくある質問

最後に、保険の見直しのタイミングに関するよくある質問とその回答を紹介します。

保険は何年ごとに見直すべき？

保険を見直すべきタイミングは年数で決まるのではなく、ライフステージが変化した際などにはその都度見直すことをおすすめします。また、たとえライフステージに変化がなかったとしても、少なくとも5年から10年に一度は保険を見直すべきでしょう。

保険を見直す際にまず確認すべきポイントは？

保険を見直す際にまず確認すべきポイントは、保障内容です。ライフステージの変化などにより保障内容に過不足が生じている場合は、保障内容の変更や保険の乗り換えなどを検討しましょう。

まとめ

保険の見直しのタイミングについて解説しました。

保険は加入したままとするのではなく、ライフステージの変化などに合わせて適宜見直すべきものです。保険を長期間見直していない場合、保障内容が現状に合わなくなっているかもしれません。

保険の見直しをすべきタイミングとしては、ライフステージが変化したときなどが挙げられます。また、保険料の負担が重くなっている場合や保険の更新時期が来た際などにも、保険の見直しを検討するとよいでしょう。

ハレノヒハレは「未来すべて、ハレになれ。」をコンセプトに、お客様の理想の未来を叶える保険見直しをサポートしています。保険を見直すタイミングについてプロからのアドバイスをご希望の際は、ハレノヒハレまでお気軽にご相談ください（ご相談したいことがございましたら「お問い合わせ」フォームからご入力をお願いいたします）。