20代に保険は必要？必要ない？必要性・重要性をわかりやすく解説
「20代では、まだ保険は必要ない」といわれることもあります。確かに、20代はまだ若く、病気になったり死亡したりするリスクも他の年齢層より低いでしょう。
しかし、そうであるからといって、20代に保険が必要ないわけではありません。むしろ、20代はまだ十分な収入が得られていないことも多いうえ、子どもがいる場合であってもまだ幼い時期であるからこそ、万が一の事態に備えて保険に加入を検討すべきであるといえます。
では、20代で保険に加入することには、どのようなメリットがあるのでしょうか？また、20代では、どのような保険への加入を検討すればよいのでしょうか？今回は、20代で保険に加入するメリットや加入の注意点、20代で加入を検討したい保険の種類などについてくわしく解説します。
ハレノヒハレは「未来すべて、ハレになれ。」をコンセプトに、お客様の保険見直しや家計改善などのサポートをしています。20代の保険選びでお悩みの際には、ハレノヒハレまでお気軽にご相談ください（ご相談したいことがございましたら「お問い合わせ」フォームからご入力をお願いいたします）。
そもそも「保険」の目的とは？
「20代には、保険は必要ない」と考えている場合、そもそもの保険の目的を誤解しているのかもしれません。保険にはさまざまな商品があるものの、本来の保険の目的は「起きる可能性こそ低いものの、万が一発生すれば自己資金だけの対応が難しい事態にみんなでお金を出し合って備えること」にあります。
確かに、20代で重い病気にかかる可能性は、他の年齢層と比較して高いとはいえません。しかし、滅多にない事態であるからこそ、20代という若いうちに重い病気にかかる影響は甚大でしょう。治療に数千万円の自己資金を要する病気となる事態に備えて、その資金を日頃から用意しておけるでしょうか？病気によって働けなくなるのであれば、その間の生活費も用意する必要があります。
同様に、20代で亡くなる可能性も確かに高くありません。しかし、だからこそ万が一そのような事態が生じれば、まだ幼い我が子の将来に甚大な影響が及ぶ可能性があります。ご自分に万が一のことがあった際、配偶者や子どもが不自由なく暮らしていくために必要な資金を、自己資金で全額用意するのは現実的でしょうか？
このように、「起きる可能性こそ低いものの、万が一発生すれば自己資金だけの対応が難しい事態にみんなでお金を出し合って備えること」こそが、保険の本来の役割です。20代で保険は必要ないと考えているのであれば、一度この原則に立ち返り、改めて検討してみることをお勧めします。
20代での保険加入の必要性が高くない人
保険への加入は、20代のすべての人にとって必須ということではありません。ここでは、20代での保険加入の必要性が高くない人について解説します。
- 十分な貯蓄がある人
- 独身で実家暮らしの人
十分な貯蓄がある人
十分な貯蓄のある人は、20代で保険に加入する必要性は高くないでしょう。
先ほど解説したように、保険の目的は「起きる可能性こそ低いものの、万が一発生すれば自己資金だけの対応が難しい事態にみんなでお金を出し合って備えること」です。そのため、さまざまな事態が発生した際に対応し得るだけの十分な自己資金があるのであれば、保険加入の優先順位は高くないといえます。
独身で実家暮らしの人
独身であり実家暮らしであれば、20代で保険に加入する必要性は高くありません。
前提として、保険で備えられるのはあくまでも「金銭面」のリスクです。独身で実家暮らしであれば、自分の収入で実家の生活を支えているなど一定の場合を除き、仮に自分が働けなくなったり亡くなったりしたとしても「金銭面」で困る人はいないでしょう。そのため、保険に加入する必要性は低いといえます。
ただし、この場合であっても、病気にかかり治療費がかかる可能性は否定できません。そのため、医療保険への加入だけは検討することをお勧めします。
貯蓄や投資を優先させたい人
貯蓄や投資を優先させたい人にとって、20代で保険に加入する必要性は高くありません。先ほど解説したように、たとえ万が一の金銭需要が生じても、十分な資産が形成されていればその資産での対応が可能となるためです。
ただし、その場合であっても病気などで長期にわたって働けなくなる事態となれば、将来設計に大きな影響が生じかねません。そのため、可能な限り医療保険や就業不能保険には加入しておくことをお勧めします。
20代で保険に加入するメリット
20代で保険に加入することには、どのようなメリットがあるのでしょうか？ここでは、20代で保険に加入する主なメリットを3つ解説します。
- 加入時の診査に通りやすい
- 保険料を抑えやすい
- 早くから資産形成がしやすい
加入時の診査に通りやすい
1つ目は、加入時の診査に通りやすいことです。
保険によっては加入時に診査があり、診査に通らなければ保険に加入できません。20代では健康状態に問題のないことが多く診査に通りやすいため、加入できる保険の選択肢が広がるでしょう。
保険料を抑えやすい
2つ目は、保険料を抑えやすいことです。
20代は一般的に、病気や死亡のリスクが低いといえます。そのため、比較的低い保険料で保険に加入しやすいでしょう。
なお、定期的に更新が必要となる更新型の保険の場合には、更新時に保険料も見直されることが一般的です。一方で、終身型の保険では、加入時の保険料が一生続く商品も少なくありません。そのような保険では、特に保険料の低い20代から保険に入るメリットが大きいといえます。
早くから資産形成がしやすい
3つ目は、早くからの資産形成がしやすいことです。
保険には掛け捨て型のもののほか、貯蓄性を備えた貯蓄型の保険も存在します。貯蓄性の保険では保険を解約する際にまとまった額の解約返戻金が支払われるのが一般的であり、万が一の事態に備えつつ、資産形成も実現できます。
20代から貯蓄性の保険に加入することで、若いうちからの長期的な資産形成が可能となるでしょう。
20代で保険に加入する注意点
20代で保険に加入することには、注意点もあります。ここでは、20代で保険に加入する主な注意点を3つ解説します。
- 保険料が家計を圧迫するおそれがある
- 結果的に保険を使う機会がない可能性がある
- 近い将来、ライフステージが変わって見直しが必要となる可能性がある
保険料が家計を圧迫するおそれがある
1つ目は、保険料が家計を圧迫するおそれがあることです。
20代ではまだ十分な収入が得られていないことも少なくありません。そのような中で無理に保険に加入すれば、保険料の支払いが日々の生活を圧迫するおそれがあるでしょう。
そのような事態を避けるため、20代では無理に金額の大きな保険に入るのではなく、家計とのバランスも考慮して保険を選ぶことをお勧めします。
結果的に保険を使う機会がない可能性がある
2つ目は、結果的に保険を使う機会がない可能性があることです。
冒頭で解説したように、20代で重い病気にかかる可能性や20代で亡くなる可能性は高いものではありません。そのため、結果的に保険を使う機会が訪れない可能性もあります。
なお、起きる可能性が高い事象であれば、それは保険ではなく預貯金などで備えるべきでしょう。「保険を使う可能性が低いこと」は、むしろ「起きる可能性の低いことにみんなでお金を出し合って備える」という保険の本来のあり方であるともいえます。
近い将来、ライフステージが変わって見直しが必要となる可能性がある
3つ目は、近い将来ライフステージが変わり、保険の見直しが必要になる可能性があることです。
保険によって備えるべき保障は、常に同じではありません。独身である場合と結婚をして夫婦2人暮らしになった場合、子どもが生まれた場合、子どもが巣立った場合など、ライフステージごとに必要な保障は変動します。
20代から30代にかけては、ライフステージが大きく変化する人も多いでしょう。そのため、いったん保険に加入しても、ライフステージの変化とともに見直しが必要となる可能性があります。
20代で知っておきたい生命保険の主な種類
生命保険には、多くの種類が存在します。加入する保険を選ぶにあたっては、一般的な保険の種類を理解しておくとスムーズでしょう。ここでは、20代で知っておきたい保険の種類を6つ紹介します。
- 死亡保険
- 医療保険
- がん保険
- 就業不能保険
- 学資保険
- 個人年金保険
なお、それぞれの項目で紹介する内容は、各保険の一般的な内容です。具体的な保険内容は保険商品ごとに異なりますので、実際に加入を検討する際はその保険の内容を十分にご確認ください。
なお、ハレノヒハレは「未来すべて、ハレになれ。」をコンセプトに、お客様の保険見直しや家計改善などのサポートをしています。自分のライフステージに合った保険についてプロからのアドバイスをご希望の際には、ハレノヒハレまでお気軽にご相談ください（ご相談したいことがございましたら「お問い合わせ」フォームからご入力をお願いいたします）。
死亡保険
死亡保険とは、被保険者（その保険契約の対象者）が亡くなった際や保険会社所定の高度障害状態となった際に保険金が支払われる保険です。死亡保険には、主に次の3つの種類があります。
- 終身保険：一生涯保障が続く保険
- 定期保険：所定の期間中に亡くなったり高度障害状態となったりした際にだけ保険金が支払われる保険
- 養老保険：所定の期間中に亡くなったり高度障害状態となったりした際には死亡保険金が支払われる一方で、満期時に存命であれば満期保険金が支払われる保険
このうち定期保険は掛け捨てであることが一般的であり、所定の期間中に死亡などの保険事故が起きなければ払い込んだ保険料は戻ってきません。この点だけを見ると、終身保険や養老保険の方がよいと感じる方もいるでしょう。
しかし、保険料が同じであれば、万が一の死亡の際に支払われる保険金の額は定期保険の方が高くなることが一般的です。そのため、たとえば子どもの幼いうちにご自分が亡くなってしまう事態に備えたいのであれば、定期保険の方が向いているかもしれません。
医療保険
医療保険とは、病気やけがによって入院したり所定の手術などを受けたりした際に保険金が支払われる保険です。
前提として、日本では国民皆保険制度がとられており、病院の窓口で負担する医療費は、20代であれば原則として3割です。また、1か月あたりの自己負担額が所定の限度額を超えた場合には、請求をすることでその超える部分が払い戻される「高額療養費制度」もあります。このような公的医療制度が充実していることから、医療保険は必要ないと考えるかもしれません。
しかし、入院時の差額ベッド代や食費のほか、がん治療などで選択されることのある先進医療の技術料などは全額が自己負担であり、高額療養費制度の対象ともなりません。そのため、医療保険に加入していなければこれらの自己負担額が高額となるおそれがあるほか、費用負担の点で治療の選択肢が狭まる可能性もあります。
医療保険に加入する場合には、このような公的医療制度だけではカバーしきれない費用がカバーできるため、万が一の際に治療に専念しやすくなります。
ただし、医療保険では保険金が支払われる入院日数に上限が設けられることが一般的です。そのため、保障内容を事前に十分確認したうえで加入を検討すべきでしょう。
がん保険
がん保険とは、がんに特化した保険です。一般的には、がんで入院したり所定の手術を受けたりした際のほか、がんと診断された際などにも給付金が受け取れます。
がんによる入院の場合には、入院給付金に支払限度日数がないことが一般的です。また、通常の医療保険には付帯しない通院保障がついていることも多いでしょう。
就業不能保険
就業不能保険とは、病気やけがなど所定の就業不能状態が一定期間継続したときに保険金が支払われる保険です。保険金は一時金のほか、月払にできる商品もあります。
会社員など健康保険の加入者であれば、業務外の病気やけがで働けない期間が生じた場合、公的医療制度から傷病手当金が支給されます。傷病手当金とは、働けない期間中、直近の給与（※）の3分の2相当額が支給される制度です。
※直近の給与＝（支給開始日以前の継続した12か月間の各標準報酬月額を平均した額）÷30日
とはいえ、休業期間中の全期に渡って傷病手当金が支給されるわけではなく、「休業3日目まで」と、「支給開始日から通算して1年6か月以後」は支給されません。また、先ほど解説したように、支給されるのは給与の全額ではなく3分の2相当額です。
さらに、自営業者など国民健康保険の加入者には、そもそも傷病手当金の制度自体がありません。そのため、傷病手当金ではカバーできない部分について、就業不能保険などでの手当を検討するとよいでしょう。
なお、保険金を月払いで受け取る場合、受け取れる期間は保険商品によって異なります。6ヶ月間や1年間など一定期間だけ受け取れるものもある一方で、就業不能状態が継続している限り保険期間の満了期まで受け取れるものなどもあります。
そのため、保障内容をよく比較したうえで加入を検討することをお勧めします。
学資保険
学資保険とは、子どもの教育資金の準備に特化した貯蓄型の保険です。子どもが幼いうちから保険料を支払うことで教育資金を積み立て、高校入学時や大学入学時など所定の時期に満期金が支給されることが一般的です。
学資保険の大きな特徴は、保険料払い込み期間の途中で契約者（世帯主など）が万が一亡くなるなどした場合、以後の保険料の支払いが免除される点にあります。そして、世帯主の死亡などで保険料の支払いが免除されても、満期保険金は契約どおりに支払われることが一般的です。
そのため、世帯主の死亡に備えつつ、教育資金を準備したい場合などに適しています。
個人年金保険
個人年金保険とは、契約で定めた年齢になった時点から契約で定めた期間にわたって、定期的に年金が受け取れる私的年金制度です。事前に払い込んだ保険料を原資として運用されることが一般的です。
公的年金だけでは老後の生活資金に不安がある場合などには、個人年金保険への加入を検討するとよいでしょう。
20代で加入を検討したい保険：独身で子どもがいない場合
ここからは、ライフステージごとに20代で加入を検討したい保険の種類を紹介します。まず、20代のうち独身で子どももいない場合には、次の3つの保険への加入を検討するとよいでしょう。
- 医療保険
- がん保険
- 就業不能保険
医療保険とがん保険で、万が一自分ががんなどの病気になった場合の治療費に備えます。また、病気やがんで働けなくなり収入が途絶える事態に備え、就業不能保険にも加入しておくと安心です。
ただし、先ほど解説したように、実家暮らしの場合には就業不能保険の必要性は低いかもしれません。
20代で加入を検討したい保険：既婚で子どもがいない場合
20代で子どもがいない夫婦の場合、次の保険への加入を検討するとよいでしょう。
- 医療保険
- がん保険
- 就業不能保険
- 死亡保険
医療保険やがん保険、就業不能保険が必要である点は、独身である場合と同じです。
また、夫婦のうち主に収入を得ている側は、万が一ご自分が亡くなった後に配偶者が当面の生活や葬儀費用の支払いで困ることのないよう、配偶者を受取人とした死亡保険への加入も検討するとよいでしょう。
ただし、20代であれば残された配偶者も生活の再起をはかりやすいといえます。そのため、配偶者が病気がちで働けないなど一定の事情がある場合を除き、高額な死亡保険までは必要ないかもしれません。
20代で加入を検討したい保険：子どもがいる場合
20代で子どもがいる場合には、特に手厚い備えが必要です。この場合には、次の保険への加入を検討するとよいでしょう。
- 医療保険
- がん保険
- 就業不能保険
- 死亡保険
- 学資保険
医療保険やがん保険、就業不能保険、死亡保険は子どもがいない場合と同じです。
ただし、お子様がいる場合には配偶者の就業が制限されやすいほか、お子様の学費などもかかります。そのため、終身の死亡保険ではなく、定期の死亡保険への加入を検討するとよいでしょう。
定期保険は掛け捨てであるものの、契約で定めた一定期間中に亡くなった場合、同じ保険料であれば終身保険よりも高額な死亡保険金が受け取れることが一般的です。
また、お子様がいる場合には家計の中で主に収入を得ている方だけではなく、主に家事を担っている側の死亡保障も検討すべきでしょう。なぜなら、万が一このような方が亡くなれば、家事や育児をするために家事代行やベビーシッターなどの外部サービスを使う必要が生じやすく、これに費用がかかるためです。
これに加え、学資保険への加入も選択肢に入ります。ただし、学資保険は契約者の死亡保障を兼ねているため、死亡保険との保障が重複しないよう目的に合わせてバランスに配慮することをお勧めします。
20代の保険に関するよくある質問
最後に、20代の保険に関するよくある質問に回答します。
20代の生命保険の加入率は？
20代が世帯主である家庭における生命保険・個人年金保険の加入率は69.5%です。これは、公益財団法人生命保険文化センターが公表している「2024（令和6）年度生命保険に関する全国実態調査」によるものです。なお、これはかんぽ生命を含む民間保険のほか、簡保やJA、県民共済・生協などを含む結果であるとされています。
20代が世帯主である家庭のうち約7割で、何らかの生命保険・個人年金保険に加入していることがわかります。
就職したばかりで収入が安定しないけれど、保険は必要？
就職したばかりで収入が安定していない場合であっても、医療保険や就業不能保険への加入は検討すると良いでしょう。
特に、病気などで働けなくなった場合に実家に金銭面で頼りづらい場合には、就職したばかりであっても保険に加入することをお勧めします。
会社の福利厚生で保険がついているけれど、自分でも入るべき？
会社の福利厚生に保険がついている場合、その保険の保障内容を確認したうえで他の保険への加入を検討するとよいでしょう。
保障内容が十分であれば、保障内容の重複する保険に入る必要性は低いといえます。一方で、会社が加入する保険だけでは保障内容に不足がある場合には、その部分を埋めるために自分でも保険に加入するのがお勧めです。
保険より投資を優先した方がいい？
保険と投資は目的や役割が異なるため、いずれか1つを選ぶのではなく、併用を検討するとよいでしょう。
NISAのつみたて投資枠など1ヶ月あたり数百円程度から始められる積立投資なども存在するため、そのような制度を活用しつつ併用することをお勧めします。
20代で最低限入っておきたい保険は？
20代で最低限入っておきたい保険は、医療保険と就業不能保険です。
これらの保険に加入しておくことで、自分が病気などで働けなくなった際にも、治療に専念しやすくなります。
まとめ
20代で保険に加入するメリットや、ライフステージごとに20代で加入を検討したい保険などについて解説しました。
「20代に保険は必要ない」といわれることもあるものの、保険の本来の目的に照らせば、20代は保険の必要性は低くありません。中でも、既婚である場合や子どもがいる場合などには、保険の必要性は高いといえます。
20代で亡くなったり長期入院をしたりする可能性は他の年齢層と比較して高くないからこそ、起きてしまった際の影響は大きいでしょう。そのため、万が一に備えて保険の加入を検討することをお勧めします。
ハレノヒハレは「未来すべて、ハレになれ。」をコンセプトに、お客様のライフスタイルに合った保険見直しなどのサポートをしています。20代での保険選びでお悩みの際などには、ハレノヒハレまでお気軽にご相談ください（ご相談したいことがございましたら「お問い合わせ」フォームからご入力をお願いいたします）。
